Для расчета стоимости страховки ОСАГО применяется несколько разных коэффициентов. Одним из важнейших и сильно влияющих на итоговую стоимость полиса ОСАГО является коэффициент КБМ.
Что такое КБМ?
Коэффициент бонус-малус (КБМ), т.е. коэффициент, который может как премировать водителя за безаварийную езду, так и наказывать за страховые выплаты по вине данного водителя.
Понижающий КБМ
С момента начала страхования водителю присваивается класс 3, что соответствует КБМ-1. За длительную безаварийную езду водитель награждается ежегодным повышением класса на 1 и снижением КБМ на 0.05 за каждый год безаварийной езды. Максимально возможное снижение – 50% от полноценной стоимости страховки. Это будет класс -13 и КБМ — 0.5. То есть, чем выше класс и ниже КБМ, тем лучше, тем дешевле полис ОСАГО. Иметь 13 класс довольно выгодно ведь ваша страховка снижается на 50%, а это уже довольно существенно.
Повышающий КБМ
Однако коэффициент может быть не только понижающим, но и повышающим. Если вы совершили ДТП и являетесь виновником данного ДТП, по результатам которого страховой компанией производились выплаты пострадавшему, то на следующий период страхования (когда вы будете оформлять новую страховку на следующий год), ваш коэффициент будет повышен, а класс водителя соответственно понижен. Повышается коэффициент, как правило, сразу на несколько пунктов от 3 до 6, зависит от класса водителя на момент ДТП. При повторном ДТП в течение года класс снизится и повысится КБМ от 5 до 10 пунктов. А вот повышается класс и снижается КБМ гораздо медленней, только на один пункт за год. Нередко при совершении мелкого ДТП выгодней бывает разойтись с пострадавшим водителем миром, заплатив небольшую сумму, чем потерять на несколько следующих лет хорошую скидку по страховке. К тому же оформление происшествия и необходимость посещения страховой требуют временных затрат, отказа или ущемления себя в чем-либо, а в наше время нам и так крайне не хватает свободного времени.
Классы 2,1,0 и М являются повышающими. Если при классе 2 КБМ будет 1.4, т.е. страховка увеличится на 40% от базовой (когда водитель имеет класс 3 и коэффициент 1), то уже при классе 1 — коэффициент (КБМ) возрастает до 1.55 (страховка увеличивается на 55%), при классе 0 – КБМ будет 2.3 (страховка увеличится на 130%, более чем в 2 раза от стандарта) и самый минимальный класс — это М, здесь коэффициент самый высокий – 2.45 (страховка подорожает почти в 2,5 раза).
Страховые компании аварийным водителям с повышающим КБМ под разными предлогами стараются оказать в заключении ОСАГО, либо предлагают заключить дополнительный вид страхования (страхование, жизни, страхование имущества и т.д.) на сумму не менее нескольких тысяч, а то и от 5000 рублей. Если такой водитель отказывается от подобного рода услуги, ему предлагается самостоятельно оформить полис ОСАГО онлайн, однако здесь ждет жесткое разочарование, ни одна программа не даст заключить договор страхования (программа будет «тормозить», отключаться, «зависать» и т.д.).
Нередко для аварийных водителей оптимальным решение становится заключение ОСАГО без ограничений, т.е. когда не вписывается ограниченный список водителей допущенных до управления данного автомобиля, управлять автомобилем может любой при наличии у него документов на автомобиль и страховки. ОСАГО без ограничений стоит дороже, чем страховка с ограниченным списком водителей, но в данном случае это будет лучшим выходом из сложившейся ситуации.
Как восстановить КБМ